解剖戶用光伏新騙局:“零首付”就一定是騙子嗎?
光伏產(chǎn)業(yè)網(wǎng)訊
發(fā)布日期:2017-08-03
核心提示:
近日,一則《零首付裝光伏電站可能是個(gè)新騙局山西省發(fā)紅頭文件讓提高警惕》廣泛傳播,引起廣大光伏從業(yè)者的思考。但有業(yè)內(nèi)人士投稿,卻呼吁讀者認(rèn)識(shí)光伏電站安裝中的幾大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),不要對(duì)“光伏貸”一棒子打死。
近日,一則《零首付裝光伏電站可能是個(gè)新騙局山西省發(fā)紅頭文件讓提高警惕》廣泛傳播,引起廣大光伏從業(yè)者的思考。但有業(yè)內(nèi)人士投稿,卻呼吁讀者認(rèn)識(shí)光伏電站安裝中的幾大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),不要對(duì)“光伏貸”一棒子打死。
我是一名80后,我自己的公司就是通過獲得銀行“光伏貸”貸款來做光伏,從今年上半年到現(xiàn)在一直有“要免費(fèi)安裝光伏發(fā)電站了,這是農(nóng)村的又一種新騙局?”等這類的文章一直出現(xiàn),提醒廣大用戶注意風(fēng)險(xiǎn)。
這樣的提醒是有必要,但是我認(rèn)為必須要認(rèn)真剖析里面的真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),不能以偏概全一棒打死。
任何行業(yè)如果沒有金融資本的進(jìn)入是無法得到發(fā)展,但是資本的進(jìn)入需要正確的引導(dǎo)和正確的心態(tài)去對(duì)待。前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P就是很好的例子,其中和我們“光伏貸”最類同的就是“綠能寶SPI”,“金融+光伏”模式。
現(xiàn)在就“光伏貸”的具體擔(dān)保方式和幾種現(xiàn)有的營銷模式,向大家分享一下:
貸款對(duì)象:個(gè)人、投資建設(shè)和經(jīng)營光伏發(fā)電項(xiàng)目的企業(yè)法人,既可以是項(xiàng)目公司,也可以是項(xiàng)目公司的主要控股股東。在綜合考慮上網(wǎng)條件、工程造價(jià)、股東實(shí)力等因素的基礎(chǔ)上,我行擇優(yōu)重點(diǎn)支持并網(wǎng)型晶硅光伏發(fā)電項(xiàng)目及分布式電站。
金額:應(yīng)根據(jù)借款人項(xiàng)目總投資、自有資金金額、實(shí)際融資需求量及已落實(shí)可用于還款的現(xiàn)金流確定,貸款金額不超過項(xiàng)目總投資的70%,覆蓋額度高;
期限:原則上貸款期限不超過八年(含建設(shè)期),覆蓋期限長;
利率:應(yīng)在人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度及借款人對(duì)我行的綜合貢獻(xiàn)水平適當(dāng)浮動(dòng)確定(較同類貸款項(xiàng)目綜合成本下調(diào)2%,維持8%左右)。
擔(dān)保:光伏發(fā)電項(xiàng)目貸款應(yīng)采取我行認(rèn)可的擔(dān)保方式,可以是抵押、保證和質(zhì)押擔(dān)保方式的多種組合,我行創(chuàng)新了以收費(fèi)權(quán)和光伏發(fā)電設(shè)備分別質(zhì)押和抵押的擔(dān)保方式。
還款:光伏發(fā)電項(xiàng)目貸款應(yīng)根據(jù)貸款對(duì)應(yīng)的光伏電站項(xiàng)目未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流合理確定還款計(jì)劃,同時(shí)接受借款人利用其他收入來源(如財(cái)政補(bǔ)助資金等)償還貸款本息。
從上可以看出,通常有在做“光伏貸”的光伏公司都為用戶提供了擔(dān)保和連帶責(zé)任的捆綁,并且提供了貸款金額10%以上的保證金,其余由用戶的個(gè)人征信和電站資產(chǎn)滿足了其余90%的擔(dān)保。
因此,我認(rèn)為,單純的以為光伏公司會(huì)攜款逃跑是不切實(shí)際的。
原因有二。第一,貸款的資金不是一次性到位,銀行的信貸人員會(huì)對(duì)每次貸款下來的電站進(jìn)行確定安裝并網(wǎng)結(jié)束后才會(huì)進(jìn)入下一個(gè)貸款批次,因此想通過“光伏貸”套取大量資金的行為是不可行的;第二,關(guān)于電站質(zhì)量,銀行是要求公司按銀行提供的品牌名單進(jìn)行采購,并提供采購合同。所以隨意使用什么品牌的組件和逆變器也是不可行的。
再談引起輿論風(fēng)暴的“零首付”。首先“零首付”只是“光伏貸”營銷公司模式的一種,并不能完全等于“光伏貸”。
“光伏貸”營銷公司模式:
1,零首付,安裝電站用戶不需要掏錢,由公司兜底還款(將公司變?yōu)橐患彝斜P公司),用戶只需要到銀行簽字貸款,但是用戶結(jié)算卡或者結(jié)算電費(fèi)資金由公司方控制(有些公司的會(huì)要求供電部門將補(bǔ)貼資金打入公司管理),固定每年給予用戶分紅,分紅時(shí)間為前十年,后十年分別分紅比例不一樣,同時(shí)提供終身維護(hù)。
2,以屋頂租賃的方式,談屋頂每年的租金,實(shí)則還是利用用戶銀行貸款出來的資金建設(shè)電站。但這種方式直接的扭曲了貸款的本質(zhì),用戶貸款,公司使用資金,分紅變成了屋頂租金。
3,零首付,但會(huì)與用戶明確貸款的責(zé)任和還款的義務(wù),用戶自己管理自己的結(jié)算資金和結(jié)算賬戶。貸款只是降低光伏電站的市場門檻,讓暫時(shí)顧慮一次性掏這么多資金的用戶減少顧慮,更好的被市場所接受,同時(shí)提供廠家質(zhì)量維護(hù)。
(華夏能源網(wǎng)記者注意到,媒體披露出的新騙局大多數(shù)是采用第一種“光伏貸”營銷模式行騙。)
上述的三種營銷模式有以下不同點(diǎn):
第一,是否和用戶說明銀行貸款的責(zé)任和還款的義務(wù),因?yàn)橛脩羰琴J款主體,銀行追究的第一責(zé)任人一定是用戶,這不是任何公司去承諾“兜底”就能避免的法律責(zé)任。
第二,由公司掌控用戶賬號(hào)或者結(jié)算電費(fèi)是否涉及“資金池”管理的問題,前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題就是出現(xiàn)在“資金池”管理的問題,導(dǎo)致資金的走向不明確使用不規(guī)范不透明,后來國家明確“資金池”的管理必須有第三方國家認(rèn)可金融監(jiān)管部門管理才能設(shè)立。同時(shí)也涉及公司自融,用戶的資金無論是通過貸款還是現(xiàn)金支付都是屬于用戶的資金,然后利用這個(gè)資金建設(shè)電站。
不難看出前兩種通過貸款的營銷的方式,用戶很容易被迷惑,用戶無法明確自己是電站的真正業(yè)主,也不會(huì)知道自己的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于銀行而言就將貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)放大了很多。
這兩種營銷模式都有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是金融“兜底”。這和前段時(shí)間綠能寶SPI的運(yùn)營模式類同了,我們再來看看綠能寶SPI的問題出現(xiàn)在哪。
解剖戶用光伏新騙局:“零首付”就一定是騙子嗎?
SPI能兜底嗎?
據(jù)綠能寶官網(wǎng)介紹,在綠能寶模式中,投資者承擔(dān)出租人的角色,將購買的綠能寶產(chǎn)品委托綠能寶租賃給電站項(xiàng)目方(或充電樁項(xiàng)目方)使用,電站項(xiàng)目方(或充電樁項(xiàng)目方)則按月向投資者支付租金(由綠能寶代發(fā))。
在租賃期間,綠能寶產(chǎn)品物權(quán)始終歸投資者所有。綠能寶相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)關(guān)于自融的質(zhì)疑,稱商務(wù)部有關(guān)融資租賃的條款中允許關(guān)聯(lián)交易。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為這也凸顯了我國法律在融資租賃業(yè)務(wù)方面的缺失。
彭小峰對(duì)此微博答復(fù):“綠能寶平臺(tái)是委托融資租賃平臺(tái),因電費(fèi)的國家補(bǔ)貼延遲,造成承租人收款延遲,公司正積極處理,補(bǔ)貼遲早會(huì)下來。我們一定優(yōu)先解決老百姓的錢。”
通過上面這些情況,我認(rèn)為“金融+光伏”是一個(gè)很好的方式,但是如果做成“金融+光伏+收益分紅”就目前看來還很多問題。這其中的問題不僅僅只是彭小峰解釋的國家補(bǔ)貼延遲(電網(wǎng)公司對(duì)戶用的結(jié)算是很及時(shí)的)問題。更重要的是,公司如果把自己做成一個(gè)光伏金融兜底公司才是真正的風(fēng)險(xiǎn)。
首先大多數(shù)做光伏的公司只是工程公司,涉及金融領(lǐng)域是完全空白,理想是豐滿的但是現(xiàn)實(shí)是殘酷的;其次,對(duì)發(fā)電量也就是電站收益過于樂觀的估計(jì)和理想化的計(jì)算,最后戶用市場是很分散的這需要一個(gè)龐大和管理一致的團(tuán)隊(duì)經(jīng)營,必然造成公司的管理成本和運(yùn)維成本大幅上升。綠能寶SPI已經(jīng)是一個(gè)很好的教訓(xùn)。
以上也是我們公司團(tuán)隊(duì)盡一年“光伏貸”總結(jié)出來的一些情況,我們的國家已經(jīng)由過去制造大國逐漸向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型,所以我們一直堅(jiān)持將“光伏貸”回歸原生態(tài)銀行貸款,只是降低光伏進(jìn)入市場的門檻,便于推廣,類似房貸、車貸等一樣只是一個(gè)普通的消費(fèi)類貸款,也是銀行更好服務(wù)于“三農(nóng)”的一個(gè)產(chǎn)品。
我相信各地的銀行也在了解光伏,各位同行請正確引導(dǎo)銀行,不要因?yàn)橛辛算y行的貸款就過于的瘋狂和偏執(zhí),一旦銀行的資本和千萬用戶在光伏領(lǐng)域受到傷害、欺騙不再相信光伏,這不僅僅只是哪家公司的損失而是全行業(yè)的損失,變成一個(gè)讓人們琢磨不透的行業(yè)。無法真正的市場化,只能靠國家的補(bǔ)貼靠國家精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目生存。猶如無根之木無源之水。
最后希望各位同行,如業(yè)內(nèi)的朋友說的在這個(gè)混亂的“光伏貸”里面做一股清流。