今年戶用光伏市場擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，下面就帶來?dāng)前主流戶用光伏幾種模式分析:
模式一：業(yè)主自投，戶用全款安裝
自投模式即業(yè)主支付全款安裝光伏電站，投光伏是一項穩(wěn)定的長收益資產(chǎn)，類金融產(chǎn)品，穩(wěn)定收益25-30年，加上補貼和賣電的價格，收益可觀。
此模式：具有一定局限性，就是前期一次性投資入較大，適合有一定資金實力的業(yè)主。
特別提醒：一定要找產(chǎn)品質(zhì)量過硬負責(zé)任的公司，安裝運維有基礎(chǔ)的完善團隊，否則安轉(zhuǎn)不規(guī)范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導(dǎo)致運維困難等等不負責(zé)任行為，都有可能導(dǎo)致發(fā)電量不足，回本周期過長。
模式二：銀行貸款
除了自投模式，當(dāng)前相關(guān)政策法律的完善也為銀行貸款模式提供了保障：根據(jù)《分布式發(fā)電管理辦法》，文件中明確提到了享受電量補貼政策的分布式光伏發(fā)電項目，由電網(wǎng)企業(yè)負責(zé)向項目單位(含個人)按月足額結(jié)算電費和轉(zhuǎn)付國家補貼資金，電網(wǎng)企業(yè)應(yīng)優(yōu)先做好分布式光伏發(fā)電項目補貼資金使用預(yù)算和計劃，保障分布式光伏發(fā)電項目的國家補貼資金及時足額轉(zhuǎn)付到位。
隨著戶用分布式光伏的高速發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行認可戶用光伏金融屬性，認為光伏成為人們相對穩(wěn)定、可靠的手段。同樣，銀行對于戶用光伏越來越認可，光伏貸慢慢成為地方商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)。這種模式投資人不用出錢，用銀行錢投資。
此模式：要求符合銀行貸款條件，受年齡和信用限制。
特別提醒：一定要找產(chǎn)品質(zhì)量過硬負責(zé)任的公司，安裝運維有基礎(chǔ)的完善團隊，否則安轉(zhuǎn)不規(guī)范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導(dǎo)致運維困難等等不負責(zé)任行為，都有可能導(dǎo)致發(fā)電量不足不夠償還本息。
模式三：屋頂租賃模式
該模式的業(yè)主不投資，僅提供屋頂;由光伏企業(yè)負責(zé)投資，并每年支付給業(yè)主一定的屋頂租金。
租屋頂?shù)奶攸c是以集團來投資居民屋頂，與用戶約定分成，協(xié)議期內(nèi)，電站保險、監(jiān)控、運維全部交給企業(yè)，用戶每年都能拿到固定收益分享;約定期限結(jié)束后所有權(quán)歸用戶，電站及今后所有收益都歸用戶所有。
此模式：業(yè)主無風(fēng)險且收益穩(wěn)定，約定期結(jié)束可獲得電站歸屬權(quán)，收益相對于前兩種投資模式要低。
模式四：融資借款租賃
用戶只要付較低的首付款，分別與光伏企業(yè)(安裝商)簽訂合作協(xié)議、與融資租賃公司簽訂融資租賃協(xié)議，即可安裝一套光伏電站。
根據(jù)區(qū)域不同，協(xié)議期限不等。協(xié)議期內(nèi)，用戶每年都能拿到固定收益分享。
此模式：要求符合融資借款條件，受年齡和一定信用限制。
特別提醒：一定要找產(chǎn)品質(zhì)量過硬負責(zé)任的公司，安裝運維有基礎(chǔ)的完善團隊，否則安轉(zhuǎn)不規(guī)范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導(dǎo)致運維困難等等不負責(zé)任行為，都有可能導(dǎo)致發(fā)電量不足不夠償還本息。
光伏補貼政策出來之后，戶用光伏迎來市場爆發(fā)期：我國共有4億戶家庭，其中5000萬個家庭擁有自建房屋，有2000萬個屋頂適合建設(shè)戶用光伏系統(tǒng)，如今全國已有150萬戶家庭安裝了戶用光伏。
不可否認的是，無論是哪種的戶用光伏投資模式，2021年安裝家庭光伏電站已經(jīng)是投資閑置屋頂?shù)淖顣r尚的方式，也是有國家補貼的最后一年，2021年想安裝光伏電站的朋友們，可以根據(jù)自己的實際情況選擇最適合的模式!最后附部分推出“光伏貸”業(yè)務(wù)的銀行，供大家參考：
1、惠民農(nóng)商銀行：“光伏貸”讓農(nóng)戶坐享“陽光收入”
為積極響應(yīng)國家節(jié)能減排政策，拓寬農(nóng)民增收致富渠道，惠民農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“光伏貸”，用于支付已建成光伏發(fā)電項目資金的固定貸款。對于申請額度在5萬元以下的客戶，實行“0首付”，幫助農(nóng)戶“零資金”鋪就“增收路”，并實行光伏公司準入制度，光伏公司為貸戶提供一定比例的保證金，為貸戶財產(chǎn)增加了“安全栓”。
惠民農(nóng)商銀行將通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、開展上門服務(wù)、暢通綠色渠道等進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升綠色產(chǎn)業(yè)、綠色項目的扶持力度，助力補齊農(nóng)戶增收致富短板，讓老百姓擁有“金屋頂”，坐享“陽光收入”。
2、菏澤農(nóng)商銀行新華支行：光伏發(fā)電“貸”動致富
安裝光伏發(fā)電設(shè)備有經(jīng)濟節(jié)能、綠色環(huán)保、短期投資長期受益等諸多優(yōu)點，但農(nóng)戶對光伏貸項目不了解，且前期投資較大，影響了光伏發(fā)電這一綠色環(huán)保項目的推廣。為進一步落實普惠金融政策，更好的助力鄉(xiāng)村振興，支持農(nóng)戶創(chuàng)收，菏澤農(nóng)商銀行新華支行黨支部以黨建工作為引領(lǐng)，扎實開展普惠金融服務(wù)，聚焦綠色信貸，把黨的領(lǐng)導(dǎo)貫穿活動全流程。該支行積極與菏澤眾泰新能源科技有限公司對接合作，“走村入戶”前往牡丹區(qū)境內(nèi)的十余個村莊，向村民精準宣傳光伏發(fā)電及光伏貸款，鼓勵大家利用閑置的屋頂，通過發(fā)電收益歸還貸款，提高了村民對光伏發(fā)電及光伏貸優(yōu)惠政策的認識。洪大哥就是在這樣的情況下辦理了光伏貸，由最初的不了解、不信任到主動配合，越來越多的村民由心動變?yōu)樾袆?，越來越多的屋頂裝上了光伏板。
截至目前，該支行累計發(fā)放光伏貸款325萬元，惠及村民18戶，受到了廣大農(nóng)戶的一致好評。該支行將繼續(xù)通過發(fā)揮支部黨建引領(lǐng)和黨員的模范帶頭作用，將金融政策和服務(wù)送到一線，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施增添新亮點。
3、日照銀行：“金屋頂”線上光伏貸款 讓農(nóng)戶坐享“陽光收入”
日照銀行結(jié)合當(dāng)?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項目。具體運方式是日照銀行各分行與當(dāng)?shù)毓夥髽I(yè)達成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設(shè)備貸款申請，光伏企業(yè)提供貸款擔(dān)保及光伏設(shè)備財產(chǎn)保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設(shè)備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。還款期間，每年由合作方支付農(nóng)戶一定補貼，提高農(nóng)戶辦理光伏發(fā)電積極性、補貼農(nóng)戶生活。同時，保險費、日常設(shè)備維護費、電站建設(shè)費都不需要農(nóng)戶支付一分錢，徹底減輕了農(nóng)戶負擔(dān)，真正實現(xiàn)了“坐享陽光收入”。許多無就業(yè)、無勞動能力的低收入農(nóng)戶得以通過光伏設(shè)備實現(xiàn)增收。同時，無污染、綠色環(huán)保的陽光電力也將綠色發(fā)展理念植根鄉(xiāng)村百姓心田，為鄉(xiāng)村振興注入了新活力。
成果與反響：
1)、提升了農(nóng)民貸款可獲得性“金屋頂”光伏貸款，利用農(nóng)戶閑置的屋頂，通過發(fā)電收益歸還設(shè)備貸款，對借款人準入門檻大大降低，有效解決了一般貸款準入對授信主體基本條件的限制。截至2020年12月末，日照銀行“金屋頂”光伏貸貸款余額6.7億元，已覆蓋到濟南、青島等山東省9地市的67個區(qū)縣1000余個村莊，惠及近7000農(nóng)戶，戶均年增收1萬元以上。自2020年“光伏貸”線上申請端口上線以來，實現(xiàn)投放3.8億元，累計較2019年同期增加2.1億元。
2)、助推光伏“產(chǎn)業(yè)興旺”目前，“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)覆蓋全行設(shè)立分支機構(gòu)的9個地市，讓廣大的農(nóng)戶從中受益，引起了較好的社會反響。相關(guān)經(jīng)驗做法在大眾網(wǎng)等十余家家媒體宣傳推廣，通過“金屋頂”光伏貸的推廣，日照銀行較好的踐行了助推產(chǎn)業(yè)興旺、實現(xiàn)造血式扶貧的社會責(zé)任，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施增添了新亮點，受到外界一致好評，品牌影響力不斷提升。
3)、推動了普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)，貸款額度在100萬元以內(nèi)，以農(nóng)戶或者小微企業(yè)為支持對象，符合監(jiān)管要求，對銀行完成小微企業(yè)“兩增兩控”監(jiān)管目標、實現(xiàn)普惠金融二檔降準、爭取到國家政策支持發(fā)揮了積極地推動作用。尤其是“光伏貸”線上申請端口上線以來，用“上網(wǎng)”解決“下鄉(xiāng)”難題，進一步擴大了金融服務(wù)三農(nóng)的廣度、深度、精度。
4)、光伏貸款模式易于推廣復(fù)制首先，光伏貸款有國家政策扶持，國家對光伏發(fā)電有政策補貼，可以給農(nóng)民帶來收入來源;其次，光伏發(fā)電對經(jīng)營環(huán)境、條件等要求不高，只要提供無遮擋、堅固的屋頂就可以實現(xiàn)，有陽光的地方就可以安裝光伏，除發(fā)電設(shè)備外無需進行大的投入，適合對農(nóng)村無勞動能力、無經(jīng)營能力的低收入群體進行推廣;第三，通過引入有實力的第三方合作公司擔(dān)保以及保險公司財產(chǎn)保險，可有效解決貸款風(fēng)險緩釋措施難題，銀行可以大規(guī)模推廣辦理;第四，通過金融科技賦能，推廣數(shù)字光伏貸款業(yè)務(wù)，可以將業(yè)務(wù)半徑延伸至廣大的農(nóng)村腹地、偏遠山區(qū)，突破銀行物理網(wǎng)點服務(wù)半徑的限制，讓更多的農(nóng)戶享受到政策帶來的紅利，對推動鄉(xiāng)村全面振興有積極的現(xiàn)實意義。
4、人民銀行中山市中心支行：綠色金融創(chuàng)新有妙招，看中山如何“點綠成金”
為深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，大力推進生態(tài)文明建設(shè)，近年來，人民銀行中山市中心支行通過強化窗口指導(dǎo)、實施信貸政策、運用貨幣政策工具等方式，引導(dǎo)銀行機構(gòu)圍繞中山市低碳城市建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升綠色金融服務(wù)水平，助力綠色經(jīng)濟發(fā)展。
今年二季度末，中山市綠色貸款余額136.58億元，同比增長45.44%，高于同期各項貸款增速31.62個百分點。
如何將綠色金融與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有機結(jié)合起來，是當(dāng)前擺在金融機構(gòu)面前的一大重要課題。中山農(nóng)商行“光伏貸”項目給出了答案。“光伏貸”是中山農(nóng)商行向農(nóng)戶提供的用于支付安裝光伏發(fā)電項目所需資金的貸款業(yè)務(wù)，該貸款業(yè)務(wù)手續(xù)簡單、專款專用、最高額度30萬元，最長期限8年。
金融活水興三農(nóng)，一池春水滿園香。中山農(nóng)商行“光伏貸”項目不僅將清潔能源送到農(nóng)戶身邊，為綠色、循環(huán)、低碳經(jīng)濟加油助力，而且農(nóng)戶將剩余電量通過南方電網(wǎng)售出可獲得1筆收益，從而促進農(nóng)戶增收，共享綠色經(jīng)濟發(fā)展成果，助力鄉(xiāng)村振興。據(jù)中山農(nóng)商行測算，截至2021年7月末，中山農(nóng)商行“光伏貸”項目累計發(fā)放貸款136筆，貸款金額1342.1萬元，相當(dāng)于幫助用戶安裝光伏設(shè)備容量3086kW，每年發(fā)電3694559度，每年減少碳排放量3547噸，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)增收339.90萬元。
5、民生銀行西安分行：計劃于近期推出“光伏貸”業(yè)務(wù)
7月30日，受陜西省委常委、常務(wù)副省長梁桂委托，陜西省能源局聯(lián)合省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省鄉(xiāng)村振興局、陜西省銀保監(jiān)局、省地方金融監(jiān)管局召開陜西省整縣推進屋頂分布式光伏發(fā)電金融支持政策座談會，共有8家金融機構(gòu)參會。民生銀行西安分行作為特邀銀行參會，并介紹了該行“光伏貸”業(yè)務(wù)模式和進展情況。
民生銀行西安分行作為兩家特邀銀行之一做了重點發(fā)言。一是陜西省開展整縣推進屋頂分布式光伏建設(shè)，是實現(xiàn)“碳達峰、碳中和”與鄉(xiāng)村振興兩大國家重大戰(zhàn)略的重要措施，也是該行下一步重點支持的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是為配合整縣屋頂分布式光伏建設(shè)的開展，該行計劃于近期推出“光伏貸”業(yè)務(wù)，并詳細介紹了“光伏貸”的基本要素、業(yè)務(wù)模式和進展情況，并就陜西省戶用光伏經(jīng)銷商管理模式、開展“光伏貸”的風(fēng)險控制措施、與經(jīng)銷商的系統(tǒng)對接等與參會部門進行了討論。
會后，民生銀行西安分行與省能源局進行了溝通。在“光伏貸”正式推出后，將再次就業(yè)務(wù)的具體開展進行洽談，并希望省能源局在聯(lián)系地方政府、聯(lián)系光伏核心企業(yè)經(jīng)銷商等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，共同推進此項業(yè)務(wù)的開展。省能源局也表達了與民生銀行后續(xù)開展高層互訪的意愿，希望盡快促進“光伏貸”業(yè)務(wù)落地。
6、中國工商銀行：通過“e錢包”模式發(fā)放光伏貸款超33億元
截至2021年一季度末，工商銀行已通過“工銀e錢包”金融服務(wù)模式服務(wù)7家光伏企業(yè)，覆蓋山東、浙江、安徽等十多個省份、5000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及農(nóng)戶60多萬戶，發(fā)放光伏貸款超33億元。
據(jù)介紹，農(nóng)村分布式光伏電站因清潔環(huán)保、易于操作、效益高等諸多優(yōu)勢得到越來越多的青睞，不僅可以滿足農(nóng)村家庭用電，還將有力推動碳達峰、碳中和目標實現(xiàn)。農(nóng)村分布式光伏產(chǎn)業(yè)主要涉及光伏企業(yè)、農(nóng)戶和電網(wǎng)公司三方，為便利農(nóng)戶辦理光伏設(shè)備安裝業(yè)務(wù)，工行深度研究產(chǎn)業(yè)模式，通過“工銀e錢包”將線上金融服務(wù)無縫嵌入到光伏企業(yè)的場景中，不僅方便農(nóng)戶更加便捷地辦理賬戶管理和繳費支付，還幫助產(chǎn)業(yè)鏈主體提高效率、降低成本，推動分布式光伏產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村擴容升級，為農(nóng)戶增加收入來源。
在浙江、安徽、河南等地，工行與正泰安能合作，在正泰的“泰極光伏云”手機客戶端中嵌入“工銀e錢包”服務(wù)，與正泰合作的電站農(nóng)戶可直接在線完成業(yè)務(wù)辦理，實現(xiàn)銀行“一次都不用跑”，簽約流程更加方便快捷，效率大幅提升。
據(jù)了解，“工銀e錢包”是工行2018年推出的線上零售金融業(yè)務(wù)綜合服務(wù)方案。作為“無界工行”的重要載體，“工銀e錢包”已經(jīng)形成以電子賬戶為底層，以金融產(chǎn)品為組件，涵蓋賬戶管理、資金管理、投資理財、融資信貸以及消費繳費等5大類22種產(chǎn)品服務(wù)，能為各類場景輸出完整金融解決方案。經(jīng)過3年發(fā)展，目前合作伙伴已超過400家，服務(wù)個人客戶突破3500萬戶。
7、博興農(nóng)商銀行：綠色“光伏貸” 助力鄉(xiāng)村振興
博興農(nóng)商銀行2021年及時出臺《博興農(nóng)商銀行光伏貸貸款管理辦法》，由博興農(nóng)商銀行貸款給農(nóng)戶，銀行受托支付給光伏公司，安裝產(chǎn)電后由國家回收，讓農(nóng)戶真正體會到貸款的安全保障，真正實現(xiàn)“躺著賺錢”!“光伏貸”貸款額度靈活，手續(xù)簡單，最快第二天放款，?？顚Ｓ?、按期償還，最高授信8年。為切實保障客戶權(quán)益，博興農(nóng)商銀行還選取優(yōu)質(zhì)光伏公司為貸款戶提供一定比例的保證金，為農(nóng)戶財產(chǎn)增加“安全栓”。
為讓客戶放心使用貸款，新城微貸支行的崔經(jīng)理精心制作了“光伏貸”宣傳頁，帶領(lǐng)技術(shù)專員送光伏貸款下鄉(xiāng)，講解發(fā)電常識，面對面向農(nóng)戶介紹借款流程、還款金額、還款方式，通過“滴管式”講授、“手拉手式”宣傳，讓農(nóng)戶直觀感受“光伏貸”為他們帶來的好處和保障!
農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。博興農(nóng)商銀行作為地方本土銀行，將始終踐行服務(wù)本土經(jīng)濟發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極響應(yīng)國家振興鄉(xiāng)村政策，優(yōu)化光伏貸貸款流程，將清潔能源送到客戶身邊，為減少霧霾、創(chuàng)造低碳城市作出應(yīng)有的貢獻。金融活水興三農(nóng)，一池春水滿園香。博興農(nóng)商銀行“光伏貸”正在為鄉(xiāng)村振興插上翅膀，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟騰飛、農(nóng)民富裕，為本土實體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
8、莒南農(nóng)商銀行：“光伏貸”助力打造“生態(tài)鄉(xiāng)村”
鄉(xiāng)村發(fā)展，綠色先行。莒南農(nóng)商銀行該行推出的“光伏貸”廣受歡迎。
“光伏貸”與“家庭銀行”業(yè)務(wù)相互結(jié)合的模式，為客戶購買、安裝整套分布式光伏發(fā)電設(shè)備提供了有力信貸支持。農(nóng)戶通過光伏板將光能轉(zhuǎn)化為電能，全額并入國家電網(wǎng)，安全、可靠、環(huán)保，既符合精準扶貧、精準脫貧戰(zhàn)略，又符合國家清潔低碳能源發(fā)展戰(zhàn)略，增收致富的同時大大降低了碳、硫排放量。至5月末，該行累計發(fā)放“光伏貸”272戶1825萬元，紅瓦房上整齊劃一的太陽能發(fā)電板成為一道靚麗的風(fēng)景線。
年初以來，莒南農(nóng)商銀行始終堅守服務(wù)“三農(nóng)”的本源，主動融入縣域經(jīng)濟社會發(fā)展大局，積極探索建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的普惠金融服務(wù)體系，單列鄉(xiāng)村振興專項信貸資金，將更多的金融資源重點向農(nóng)村傾斜，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施注入金融新動能。
9、英利因能攜手唐縣聯(lián)社推出“光伏貸”業(yè)務(wù)
英利因能與唐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社聯(lián)合推出“光伏貸”業(yè)務(wù)，為更多村民免費享受“陽光收益”提供便利，助力鄉(xiāng)村全面振興。
“‘光伏貸’是為村民謀福利的業(yè)務(wù)，零首付、最長10年的貸款期限，將讓廣大村民輕松享受光伏電站的收益。”唐縣聯(lián)社主任劉健表示，農(nóng)聯(lián)社自成立以來，一直堅守服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，是村民身邊的銀行。此次與英利因能合作推出“光伏貸”業(yè)務(wù)，既是為了貫徹落實國家“雙碳”戰(zhàn)略，踐行綠色發(fā)展理念，更是促進鄉(xiāng)村振興事業(yè)，切實為村民做實事、好事。
10、玉田農(nóng)商銀行：開通“光伏貸”業(yè)務(wù)
“光伏貸”是由玉田農(nóng)商銀行向符合條件的自然人發(fā)放的，用于購買、安裝整套分布式光伏發(fā)電設(shè)備的信貸業(yè)務(wù)。采用“農(nóng)戶+合作公司擔(dān)保+保證金”模式，具有貸款金額小、惠及面廣、風(fēng)險低等特點。農(nóng)戶將光伏產(chǎn)生的電能出售給國家電網(wǎng)，賺取發(fā)電收益，除去每年需歸還的貸款外，平均每戶還能得到約4000元的收益。
“這個貸款很好，在自家屋頂建起了‘太陽能發(fā)電站’，自己不用花錢，多余的電還能賣給國家，增加了經(jīng)濟收入，改善了生活條件，可真是太好了”林頭屯柳莊子村民李興開心的說。
2021年，玉田農(nóng)商銀行計劃發(fā)放“光伏貸”3000余戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款1.5億元。下一步，玉田農(nóng)商銀行將繼續(xù)踐行普惠金融，加大“三農(nóng)”信貸投放，為促進農(nóng)民增收致富，加強美麗鄉(xiāng)村建設(shè)提供強有力的金融支持。
